消费主义时代下，物质消费变得前所未有的便捷，同时加上商家刺激产生的“伪需求”，人们会不自觉地陷入消费主义的漩涡。比如，某连锁咖啡品牌开展9.9元促销活动，人人抢购，每天爆单上千杯；搬进商超的彩票店，多种多样的刮刮乐，10块钱便能让人十分过瘾，刮起一阵“彩票热”，2023年1-4月彩票销售额竟高达1751.5亿元。一杯咖啡，一张彩票，虽然便宜，但同样属于冲动消费，试想如果每日省下9.9元，30年就能存10万元的“咖啡钱”。

以上这种现象，就是经济学界所称的“拿铁效应”。“拿铁效应”由美国金融顾问大卫·巴赫提出，指每天类似买拿铁这种习惯性支出积累起来，不知不觉中成为人们的沉重负担，甚至导致生活入不敷出。每个星期三五次的奶茶咖啡；廉价劣质好看的首饰；视频里推荐的生活神器……这些看起来微不足道的开支，却能在不知不觉中掏空我们的钱包。想要远离“拿铁效应”，学会合理规划支出十分有必要。

启牛学堂认为，一个人控制消费的能力，是了不起的定力，要能对自己花出去的每一分钱负责，增强对财富的认知和管理能力。要真正远离“拿铁效应”，需要做到以下3点：

第一，正确认识自己的消费需求。树立“以自我需求为决策中心”的消费观念，消费前获取多元全面的信息，思辨看待种草和促销，消费时多考虑产品品质，拉长决策周期。

第二，保持健康的经济状态。每日记账，做到支出有数，明白每一分钱的去处；同时可以在年底进行复盘，将上一年的消费分类，砍掉不必要的支出，明确下一年固定支出，把钱花到正确的地方。

第三，学会科学配置收入。将自己每月的收入分为储蓄、支出和投资三部分，定期存钱，专款专用。尤为重要的是，应该将储蓄作为优先事项，确定好储蓄金额后，再明确生活支出和投资的部分，并确保不超过收入。

由此看来，想要远离拿铁效应，需要对自己的消费做出合理规划。尤其对于资产不多的人来说，更要区分哪些钱该花，哪些钱不该花，量入为出，合理规划自己的财富和生活。实际上，学会合理消费就是在不断提升金融素养，启牛学堂作为成人在线金融素养知识学习平台，针对不同用户的需求设置不同的课程体系和课程内容，向广大用户传播专业的金融知识。

在教学方式上，启牛学堂将直播、视频和音频等方式相结合，让用户可通过多渠道、多形式获取课程内容，打破金融知识“高高在上”的固有印象，有效降低学习门槛；在教学模式上，启牛学堂引入PBL模式（Problem Based Learning)，坚持以问题或项目为导向，针对性地解决用户的问题，让学员真正能用学到的金融知识去解决实际问题。

新时代背景下，不要让“拿铁效应”成为财富漏斗。启牛学堂提示，经济快速发展，消费方式也在不断变化，每个人都应该提高自身金融素养，学会科学合理规划自身财富，这不仅是一种生存能力，更是一种生活智慧。