日前，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称“实施意见”）印发。“实施意见”指出，在未来五年，重点领域金融服务可得性实现新提升，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境得到新改善，防范化解金融风险取得新成效，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶，实现高质量的普惠金融体系基本建成的目标。

“实施意见”还特别提到，要健全多层次普惠金融机构组织体系，突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。

守正创新，勇毅前行。作为拉动消费主力军之一的消费金融机构，各消费金融公司在践行普惠金融的过程中，以普惠为底色，以科技创新为引擎，不断推动着普惠金融向高质量发展迈进。

提升普惠深度广度，增强群众金融服务获得感

“实施意见”指出，要牢固树立以人民为中心的发展思想，坚持普惠金融发展为了人民、依靠人民、成果由人民共享。始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展的方向，自觉担当惠民利民的责任和使命，切实增强人民群众金融服务获得感。

而消费金融业自诞生起，就承担着践行普惠金融的使命。

马上消费党委书记曹景泉介绍，消金公司建立的初心，就是为了覆盖一部分传统银行所不能够覆盖到的长尾客群，“这部分客群人数相对较多，资质相对较弱，并没有征信记录，而且风险可能还比较高，但是他们的消费需求并不低。”他表示。

消费金融公司通过开发多种相应的产品，帮这些缺乏消费能力的客户提供了消费的机会。

据原中国银保监会非银部在3月份发表的《引领消费金融公司规范有序发展》中的数据，自2009年消费金融公司成立以来，消费金融公司累计发放消费贷款7.17万亿元，累计服务客户7.89亿人次。而引入消费金融产品后，借款人消费金额提升16%～30%，合作商户销售额提升约40%。

“实施意见”还提出，要提高对农户、返乡入乡群体、新型农业经营主体的金融服务水平，有效满足农业转移人口等新市民的金融需求，持续增加首贷户。另外，要更好发挥地方征信平台作用，完善市场化运营模式，扩大区域内金融机构及普惠金融重点群体信息服务覆盖范围。

这意味着，不仅要拓宽覆盖普惠人群的广度，更是要服务在用户的深度上。马上消费通过构建线上化、智能化、数字化全闭环的消费金融服务体系，打破了传统金融服务繁琐的程序和时空上的限制，将快捷的、无差别体验服务触角不断向基层、县域、乡村和社区延伸，致力打通普惠金融触达乡村地区的“最后一公里”。

截至目前，马上消费将普惠金融业务下沉拓展至三四线城市和县城、农村地区，笔均贷款3000元左右，服务农村用户3470万人，交易总额6106.57亿元；服务县域用户4077万人，交易总额7662.60亿元；累计帮助超890万信用“白户”建立征信，为他们培养了信用观念。8年，累计发放普惠贷款超过9000亿元，累计服务用户超1.8亿人次。

既要授之以鱼，还要授之以渔。“一个好企业到一定阶段，必须履行社会责任，既是要求也是企业自身发展的诉求。”曹景泉说道，马上消费积极赋能客户，通过旗下的马上科技发展基金，设立“富慧养”项目，通过技术能力，免费帮农村散养或者农养鸡解决称重、疫病监测和环境监测、病死鸡发现以及饲养技术等问题，在重庆已覆盖接近十个区县，每个地区投入30万元左右。

马上消费还通过发起乡村英才学堂，传授失业在家青年职业技能。“扶上马，走一程”，通过人工AI线上对话，问用户几个问题，马上还帮用户生成线上简历甚至投递简历，上线两个月以来，该功能累计浏览量约突破40万次，帮助一千个人找到了工作。

从行业来看，各公司也在纷纷下沉市场发力。数据显示，蚂蚁消金目前服务的消费信贷用户中，65%为三线以下城市用户。

针对普通有消费需求的乡村居民群体，中原消金则在乡村在线APP、普惠通APP中上线了H5全流程普惠金融产品，从而拓宽金融服务体系，让农村居民足不出户即可享受消费金融信贷产品。

科技赋能数字化引领，全面提升金融服务可得性和质量

金融业是对新兴技术最为敏感的行业，数字化能力的建设，已经是消费金融行业的共识，大数据、人工智能等技术的广泛应用，有效降低了消费金融产品的风险，提升了消费金融覆盖的范围和可得性。

“实施意见”也指出，要提升普惠金融科技水平，强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。

马上消费党委书记曹景泉介绍，从客观需求来讲，国内31家消金公司里面，有一多半是纯线上业务，尤以马上消费为典型，所有的业务都在线上进行，累计服务超1.8亿注册用户，也决定了必须走技术化、数字化方向，才可以满足客户的需求。

另一个方面，在31家消金公司里面，从资产总额来看，前五家占了55%；从利润来看，前五家占到70%。而这种分化，很多是因为技术能力的分化造成的——因为技术能力的不同，造成了独立获客能力不同，风控能力不同，以及客户质量、客户经营能力，包括了金融服务、贷后管理等一系列能力不同。

另外，从整个消费信贷市场来看，马上消费副总经理孙磊介绍，通过对比近20年的数据，2010年到2020年这十年，消费信贷从1万亿涨到10万亿，十年涨了近10倍。但这之后，业务发展开始进入存量阶段，市场格局也进入一个稳定期。

他认为，消费金融公司如想在存量竞争中保持优势，仍需发挥科技驱动的优势，着重在定位差异化、数字化和业务自主化三个方面下功夫，推动普惠金融高质量发展。

“从逻辑上来说，如果我们的风控能力更强，我们的科技投入越多、科技研发实力越强，理论上讲（公司成本）还有更大的下降空间，在这个区间内互相竞争，最后比拼的就是谁更有承受力。”

据了解，为推动高质量发展，不断提升用户服务体验，马上消费聚集了行业里面各个领域的专家，公司3200名员工中，技术人员就2200多人，占比超过70%。

在技术成果上，马上消费技术研发部高级总监吴鹏表示，面对1.8亿+的注册用户，包括安逸花、马上金融APP、支付宝服务窗、微信公众号等53处终端应用入口，以及44家资产合作渠道和300家以上合作场景，马上消费可以实现7×24小时不间断服务。

另外，依托300+用户标签数量，500+的风控模型，10万+衍生变量，100%数据决策，日均530亿次的智能决策量，马上消费做到了让用户秒级接收到放款。

在客服环节，马上消费也提供了很多技术赋能。其智能客服日均应答问题55万+次，智能客户意图识别率达到92%。

前不久，马上消费还发布了领先的“天镜”大模型技术，通过分析客户和座席对话语音或文本，形成所有客户和坐席的全方面人格画像和标签并将其应用到消费金融的业务中，实现话术推荐、策略推荐，以便提供更好的服务。

正是在持续性技术赋能下，据零壹智库基于易观千帆2023年1-6月的可得数据，14家消费金融公司18款APP中，马上消费的安逸花APP名列活跃度排名第一。

不光是马上消费，其他金融机构也持续挖掘技术潜力，提升金融服务数字化转型。如，海尔消费金融基于云原生的架构自研207个微服务，组合成4大管理系统，覆盖客户关系管理、综合业务管理、数据与风险、公司官网等全业务链的信息系统。北京银行则全力推进“数字京行”战略转型。 “京彩生活”8.0以“打造极致客户体验”为目标，从财富陪伴、场景生态、开放互联、AI智能、数字运营、体验管理、安全守护、敏捷研发八大方面发力，为广大客户提供更全面、更专业、更智能的移动金融服务。

科技已成为推动普惠金融发展的“新引擎”，对提升金融服务供给能力成效显著。面对新阶段新格局下的新要求，金融机构需要进一步夯实基础，努力推动数字普惠向更广领域、更深层次、更高质量发展，依托科技创新推进数据要素的高效流通，实现了数据要素的价值最大化。